رهبر معظم انقلاب اسلامی: کشور بن‌بست ندارد راه حل مشکلات مردم مدیریت انقلابی و کارآمد است
      رهبر معظم انقلاب : حضور پر شور مردم در ۲۲بهمن نشانه‌ای بی‌بدیل از نشاط و آمادگی ملت      رهبر معظم انقلاب: مشکلات اقتصادی به‌ویژه رکود و بیکاری باید حل شوند      رهبر معظم انقلاب: دولت میتواند با تعامل با کارشناسان و اقتصاد دانان منتقد، تولید داخلی را زنده کند        رهبر معظم انقلاب: امنیت؛ اولویت و موضوع درجه‌یک کشور/ دشمن به‌دنبال ایجاد دوقطبی در جامعه است؛ همه مراقب باشند       
تعداد بازدید: ۲۷۸
گام اول در بانکداری دیجیتال این است که اساسنامه بانکداری دیجیتال را با همکاری فین‌تک‌ها به عنوان یکی از بازیگران اصلی این حوزه بنویسیم. به بیان ساده‌تر مدیران تیشرت پوش‌ را در کنار کت شلوارپوش‌ها قراردهیم تا برای فعالیتی که قرار است انجام دهند اساسنامه تهیه کنند
کد خبر: ۷۲۱۸۲
تاریخ انتشار: ۲۴ اسفند ۱۳۹۵ - ۱۱:۲۳

مدیران تیشرت پوش در کنار کت شلوار پوش‌ها قرار گیرند

سرمدنیوز، تب فین تکی آنقدر بالا رفته که روزهای پایانی سال را هم رها نمی کند سال ۹۵ سالی با رویدادها و نشست های فین‌تکی متعدد بود رویدادهایی که خروجی هایشان در دست بررسی است و باید دید تا چه حد موثر بوده‌اند اما جدا از ایجاد فضا برای ارائه ایده‌ها بحث های زیادی پیرامون مشکلات این حوزه مطرح است اینکه تعامل حامیان قدرتمند فین‌تک‌ها با این کسب و کارهای نوپا باید چگونه باشد تا فین‌تک‌ها بتوانند به صورت مستقل به تسهیل گری مالی پرداخته و کسی هم در این میان متضرر نشود مسئله‌ی مهمی است که باید بیش از پیش مورد توجه متخصصین این حوزه قرار گیرد. در خصوص نحوه‌ی تعامل درست با فین‌تک‌ها نیز شناخت رفتار این حامیان امری ضروری است. با مشاهده‌ی رویدادهای اخیر می‌توان دریافت که اصلی‌ترین حامی فین‌تک‌ها شرکت‌های پرداخت هستند که چند سالی است به دنبال حمایت از این نوآوران بوده‌اند و اخیرا نیز پای بانک‌ها به این حوزه باز شده است تا شاید اندکی از صحبت‌ها پیرامون عدم حمایت بانک‌ها از فین‌تک‌ها کاسته شود اما اینکه فین‌تک‌ها بازیگران جدید صنعت پرداخت و رقیب بانک‌ها و شرکت‌های پرداخت خواهند بود یا خیر و همچنین مشکلات موجود پیرامون موج فین‌تکی شکل گرفته در کشور موضوعی است که همواره محور صحبت‌های کارشناسان و متخصصین حوزه‌ی پرداخت بوده است متن زیر نیز گفت و گوی علیرضا کریمی مدیر امور بانکداری متمرکز باننک تجارت و یکی از متخصصین صنعت بانکی کشور در زمینه‌ی بایدها و نبایدهای صنعت فین‌تکی درحال گسترش کشور با ماهنامه‌ی بانکداری الکترونیک مرکز فابا است که در ادامه می‌خوانید: 

کریمی در خصوص مبنای شکل گیری فین‌تک‌ها و رابطهٔ آن‌ها با بانک‌ها گفت: اول باید موضوع مشخص شود که مزیت رقابتی بانک‌ها در مقابل فین‌تک‌ها چیست و بالعکس. مشتریان به دلیل سال‌ها کارکردن با بانک‌ها اعتماد خاصی به آن‌ها دارند و این برگ برنده بانک‌هاست در حالیکه فین تک‌ها از مزیت رقابتی چابکیشان در حوزهٔ ارائه خدمات بانکی نوآورانه با استفاده از تکنولوژی‌های پیشرفته برخوردارند. پس این واقعیت فضای کنونی است که نه بانک می‌تواند چابکی فین تک‌ها را داشته باشد و نه فین‌تک‌ها می‌توانند جایگاه بانک را در اذهان مشتریان داشته باشند پس نیاز به طرح بازی برد-برد است.

اساس پیدایش فین‌تک ها ارزش محوری است

مدیر امور بانکداری متمرکز بانک تجارت علت نبود روند بهینه‌ی بین بانک‌ها و فین‌تک‌ها در ایران را را پذیرنده بودن ایران در بحث تکنولوزی دانست و بیان کرد: باید این نکته را بپذیریم که کشورهای در حال توسعه مانند ایران واردکنندهٔ تکنولوژی می‌باشند. فین‌تک یا هر تکنولوژی دیگر در یک کشور متولد و کشورهای دیگر آن را وارد می‌کنند.

زمانی که یک تکنولوژی در یک کشور تولید می‌شود تمام مسایل از جمله فرهنگ آن جامعه، ساختارهایش از جنبه های مدنی و حقوقی موجب احساس نیاز و تولید آن تکنولوژی شده‌اند؛ اما وقتی یک کشور این محصول را وارد می‌کند مطمعنا زیرساخت‌های آن منطبق بر زیر ساخت‌های کشور تولیدکننده نیست به همین جهت است که نگاه به هر تکنولوژی در کشور سازنده و وارد کننده متفاوت خواهد بود به عنوان مثال در ایران در حوزهٔ فین‌تک احساس می‌شود فین‌تک باید زیر چترها قرار گرفته و بانک آن را هدایت کند و در غیر اینصورت مشکل ایجاد خواهد شد.

درحالیکه ماهیت ذاتی فین‌تک‌ها به گونه‌ای است ه نمی‌توانند در چهارچوب‌های سنتی یه حیات خود ادامه دهند و این موضوع برمی‌گردد به اساس پیدایش فین‌تک‌ها یعنی ارزش محوری که مرتبه‌ای بالاتر از مشتری محوری است. در وضعیت فعلی که در مرحلهٔ مشتری محوری به سر می‌بریم نگاه متقابل مشتری و بانک به یکدیگر به عنوان ابزاری برای رسیدن به سود است در حالیکه در بحث ارزش محوری در کنار سود باید ارزشی ایجاد شود که در کسب و کارش تأثیرگذار باشد و تفاوت ارائه خدمت فین‌تک‌ها با بانک‌ها به مشتریان در همین مقوله خلاصه می‌شود.

سناریوی PSP ها تکرار نشود!

کریمی در پاسخ به این سوال که آیا فین‌تک‌ها محدود به استارتاپ‌ها هستند یا اینکه هر فین‌تک لزوما استارتاپ است گفت: استارتاپ‌ها کسب و کارهای کوچک و نوپایی هستند که اولا احتمالا کمتر از ۲ سال عمر دارند ثانیا پتانسیل رشد سریع دارند و مقیاس پذیرند. منظور از مقیاس پذیری این است که کسب و کار توان این را دارد با افزایش منابع خدمات گسترده‌ای ارائه دهد.

فین‌تک‌ها بیش از هر چیز با نوآوری سر و کار دارند به عیارتی فین‌تک‌ها کاربرد نوآورانه فناوری در حوزه‌های مالی هستند حال اگر شرایط یک استارتاپ را هم داشته باشند با یک فین‌تک استارتاپی مواجه هستیم و در غیر اینصورت یعنی اگر سازمانی مانند یک بانک بخشی را تحت عنوان واحد فین‌تک ایجاد نماید تا خدمات فین‌تکی را ارئه دهد با یک فین‌تک غیر استارتاپی رو به رو هستیم که یک حامی قدرتمند دارد و می‌تواند با مدل کسب و کاری متفاوت وارد بازار شود و همان سناریوهای psp های تحت پوشش بانک‌ها و دمپینگ های کارمزدی ناخوشایندی که به وقوع پیوست تکرار شود.

تیشرت پوش‌ها را در کنار کت شلوارپوش‌ها قراردهیم

کریمی با تأکید بر تغییر رویکرد در بانکداری دیجیتال به عنوان الزام حرکت فین‌تک ها اظهار داشت: لازمهٔ داشتن بانکداری دیجیتال تنها حرکت صفر درلایه تکنولوژی نیست مسله مهمتر این است که در یک سیر تکاملی از منابع انسانی تا فرآیندها که زاییدهٔ تفکرات انسانی است تغییر رویکرد وجود داشته باشد.

به نظر می‌رسد گام اول در بانکداری دیجیتال این است که اساسنامه بانکداری دیجیتال را با همکاری فین‌تک‌ها به عنوان یکی از بازیگران اصلی این حوزه بنویسیم. به بیان ساده‌تر مدیران تیشرت پوش‌ را در کنار کت شلوارپوش‌ها قراردهیم تا برای فعالیتی که قرار است انجام دهند اساسنامه تهیه کنند نه اینکه ما چهارچوبی را تعیین کنیم که باید در این فضا کار کنی و از آن خارج نشوی.

نکتهٔ اساسی این است که تا زمانی که با تفکرات بانکداری سنتی پیش برویم تنها به شعار دادن در ورد فین‌تک‌ها بسنده کرده‌ایم و هیچ اقدام موثری صورت نخواهد گرفت.

برای هضم حضور فین‌تک‌ها باید از بانکداری سنتی فاصله گرفت

کریمی بیان داشت: متأسفانه بانک‌ها تمایل دارند فین‌تک‌ها را در چهارچوب مورد نظر خودشان قرار داده تا آن‌ها را در کنترل داشته باشند و از بازار خود محافظت کنند. اما مسئله این است که در حال حاضر یک شیفت پارادایم رخ داده‌است و فین‌تک در اقتصاد دیگری به وجود آمده است و سپس به اقتصاد ما وارد شده‌است ولی از آنجایی که اقتصاد ایران اقتصادی منبع محور بوده و در این اقتصاد نگاه به بانک‌ها به عنوان مهم‌ترین نهاد تأمین کنندهٔ مالی است فعالیت های اقتصادی متمرکزاست همین موضوع باعث تقویت رویکرد بانکداری سنتی گردیده‌است درحالیکه فضای مناسب برای رشد فین‌تک‌ها یعنی بانکداری دیجیتال که در آن علاوه بر بانک، بازار سرمایه و شرکت‌های (ven true capital) VC وظیفهٔ تامین مالی فعالیت‌های اقتصادی استارتاپ‌ها و کارآفرینان را برعهده دارند.

بانکداری دیجیتال در یک اقتصاد دانش بنیان و غیر وابسته به منابع ظهور می‌کند و این یعنی ورود به عصر اقتصاد مقاومتی. ما نمی‌توانیم اقتصاد منبع محور داشته باشیم و در آن بانکداری دیجیتال ایجاد کنیم تا فین‌تک‌ها درآن فعالیت کنند. این فضا اکسیژن لازم برای تنفس فین‌تک‌ها را در خود ندارد و ایجاد چهارچوب در واقع همان در نطفه خفه کردن فین‌تک‌هاست.

فین‌تک ها اساسنامه ای برای حوزهٔ فعالیتشان بنویسند

کریمی در خصوص ایجاد فضا و زیر ساخت صحیح برای فعالیت فین‌تک‌ها نیز اظهار داشت: راه حل، پذیرفتن واقعیت و واگذارکردن این امتیاز به فین‌تک‌هاست تا خود اساسنامه‌ای برای حوزهٔ فعالیت خود بنویسند. به نظر می‌رسد فین‌تک‌ها می توانند به عنوان بازوان اجرایی بانک‌ها بیمه‌ها و بازار سرمایه با کاهش قیمت تمام شده و سرعت بخشیدن به اراییه خدمات مصادیق بارزی از اقتصاد مقاومتی در حوزهٔ اقدام و عمل باشند

ورود فین‌تک‌ها به صنعت بورس بیمه و پرداخت به عنوان توانمند ساز سناریوی محتمل

کریمی در بحث چابک‌سازی و تحول در پشت باجهٔ بانک‌ها بیان کرد: بحث فرآیندها در زمینه فین‌تک‌ها یک موضوع بسیار مهم است فینتک مدل سرویس دهی به مردم را تغییر خواهد داد به عنوان مثال در حال حاضر در جامعهٔ بانکی شاید قابل تصور نباشد که بانک‌ها وجود داشته باشند اما بانک مرکزی وجود نداشته باشد یا بانک‌ها وجود نداشته باشند و دو فرد با یکدیگر فعالیت مالی داشته باشند.

اما در حال حاضر سرویس peer to peer lending از طریق استارتاپ های فین‌تکی نظیر zopa ارائه می‌شود. بدین صورت که شما مبلغی پول در اختیار دارید و فرد دیگری به این پول به مدت یک ساعت نیاز دارد که در اختیار او قرار می‌دهید در این بین اعتبارسنجی با معیارهایی سنجیده می‌شود که تا کنون مرسوم نبوده است تا قبل از این اعتبارات فرد به واسطهٔ خوش حسابی در بانک و بازپرداخت به موقع اقساط سنجیده میشد ولی در فضای وام‌دهی peer to peer landing دیگر اینگونه نیست و اعتبار شخص با شاخص هایی سنجیده می‌شود که صرفا محدود به خوش حسابی نبوده و جنبه های رفتاری و اجتماعی فرد را نیز در نظر می‌گیرد.

در این وضعیت فرد وام دهنده مشاهده می کند به فردی وام می‌دهد که شاید با اعتبارسنجی بانک خوش حساب باشد اما در عمل از نظر اجتماعی دارای مشکلاتی است لذا وام دهنده با متوجه شدن میزان ریسک مربوطه تصمیم خود را می‌گیرد در حالیکه در وضعیت کنونی هیچ بانکی فاکتورهای شخصیتی افراد متقاضی وام را سنجش نمی‌کند.

در حال حاضر دورنمایی از فعالیت فین‌تک‌ها و اثرات احتمالی آن بر کسب و کار بانک‌ها متصور هستیم درحالیکه به نظر می رسد یکی از سناریوهای محتمل برای آینده فین تک‌ها ورود آن‌ها به صنعت بورس بیمه و پرداخت به عنوان توانمند ساز باشد.

فصل جدید همکاری بانک‌ها با فین‌تک‌ها با ارائهٔ خدمات بانکداری باز

کریمی در خصوص الزامات برای رفع نقایص و مشکلات حوزهٔ فین‌تک گفت: اگر به روند ارائه خدمات به مشتریان حقیقی و حقوقی توجه کنید در گذشته بانک‌ها همان سرویس را که برای مشتریان حقیقی خود می‌دانند در مقیاس وسیع تر به مشتریان حقوقی و شرکتی هم ارائه می‌دادند که با ظهور ابزارهای الکترونیکی تغییر رفتار درمشتریان حقیقی و حقوقی به وقوع پیوست.

یعنی مشتریان حقیقی خیلی از فعالیت‌های بانکی خودشان را بدون مراجعهٔ فیزیکی به شعب انجام می دادند ولی مشتریان شرکتی بانک ها انتظاری فراتر از عدم مراجعه فیزیکی به شعب داشتند و همین امر باعث شد تا بانک ها به خدمات بانکداری شرکتی روی بیاورند و کسب وکار مشتریان شرکتی را هدف قرار دهند برای این امر بانک می‌بایست با کسب و کار مشتریانش آشنا می شد که همین سبب کندی در تهیه محصولات و ارائه خدمات شد یعنی بانک‌ها با وجود داشتن کربانکینگ در تهیه محصولات مورد نیاز مشتریان شرکتی خیلی کند عمل می کردند تا اینکه موضوع بانکداری باز مطرح شد که در آن بانک‌ها با دادن دسترسی به به فین‌تک‌ها می‌توانند در کوتاه ترین زمان ممکن خدمات مورد نیاز مشتریان را مطابق سلایق آن ها تهیه و تحول نمایند لذا به نظر می رسد در آینده نزدیک با تحول در سیستم های بانکداری متمرکز مورد استفاده بانک‌ها و امکان ارائه خدات بانکداری باز فصل جدیدی از همکاری بانک‌ها و فین تک‌ها در ارئه خدمات به کسب و کارها رقم بخورد.

اگر جایگاه فین‌تک‌ها را در اکوسیستم نظام بانکی به عنوان توامندسازهایی در نظر بگیریم که هدفشان چابکی بانک در ارائه خدمات به مشتریان باشد و از این فضا فین‌تک جایگاه خود را پیدا کند مطمعن باشید نه تنها تهدید نیست بلکه باعث بهره وری بیشتر از فرصت ها هم می شود ولی اگر جایگاه درستی برای فین‌تک ها با نظر خودشان تعریف نشود و صرفا چهارچوبی برای فعالیتشان قرار بدیم که خودشان به آن اعتقادی نداشته باشند مطمعن باشید به زودی به عنوان رقیب اصلی بانک ها با نقش بانک های مجازی وارد عرصه رقابت با بانک ها می شوند.

نظر شما
نام:
ایمیل:
* نظر:
آخرین اخبار