به گزارش سرمدنیوز، این در حالی است که از سوی دیگر تمام بخشهای بانکداری نوین در حال تجزیه به اجزاء تشکیل دهنده و ترکیب مجدد در قالب شیوهها و مدلهای نوین است تا نهایتا بانک دیجیتال بر اساس تجزیه و تحلیل اطلاعات اجتماعی و نیازهای جدید انسان دیجیتال مبتنی بر موبایلهای هوشمند، هوش مصنوعی و پردازش ابری شکل گیرد.
بانکداری دیجیتالی بر بستر موبایل را نباید با سرویسهای الکترونیکی که بانکهای سنتی ارائه میدهند اشتباه گرفت.
بانکهای سنتی با استفاده از بستر فناوری اطلاعات، امکان دسترسی سادهتر به برخی از خدمات بانکی را فراهم میکردند؛ درحالیکه بانکهای تازه وارد (نئو بانکها) میکوشند تا تمام خدمات بانکی (احراز هویت، امکان باز کردن حساب، گرفتن وام، مدیریت مالی و...) را در بستر ابزارهای موبایلی به مشتریان عرضه کنند. این بانکهای دیجیتالی با استفاده از زیرساخت موبایل و با اخذ مجوزهای مربوطه، اغلب خدمات بانکی را بهصورت ارزان و بر پایه مدلهای درآمدی متفاوت ارائه میکنند.
امروزه با ورود به بانکداری نوین، مدلهای قدیمی بانکداری که در آن همه خدمات، همزمان در یک بسته و مبتنی بر یک حساب سپرده و دسته چک ارایه میگردند، به مرز نابودی رسیدهاند. به همین علت است که برخی از بانکها خدمات بانکداری خود را به اجزاء تشکیل دهنده، تجزیه کردهاند تا شرکتها بتوانند صرفا اجزاء مدنظر خود را خریداری کنند. حال ممکن است این خدمات کارت اعتباری و یا کارت نقدی، حساب سپرده کوتاه مدت و یا بلند مدت، درگاه سويیفت، خط اعتباری، خدمات پرداخت اینترنتی، نقل و انتقالات بینالمللی پول، پردازش چک و غیره باشد. تمام اجزاء، قیمتگذاری شده و در قالب بستههای ماژولار ارایه میشوند.
در دنیای نوین، خدمات بانکداری و پرداخت به صورت یکپارچه شده با سایر خدمات و در لحظه نیاز به مشتری ارائه میگردند. به محض خرید از فروشگاه اینترنتی پیشنهاد دریافت وام و یا خرید اقساطی به خریدار ارائه میگردد. به محض مشاهده یک ملک و یا خودرو، خریدار پیشنهاد جذابی مبنی بر دریافت یک وام بلند مدت برای خرید ملک و یا خودروی مذکور دریافت میکند.این آینده بانکهاست و بانکهای سنتی نیز باید خدمات خود را بازبینی کنند تا بتوانند در عرصه رقابت باقی بمانند.
فلسفه وجودی نئوبانکها برآورده کردن انتظارات کاربران دیجیتالی است و تفاوت اصلی آن با بانکداری سنتی همین موضوع می باشد. در اصل نئوبانک ها با هدف باز طراحی خدمات بانکها برای انسان دیجیتال در حال شکل گیری هستند.
با نگاهی به بانکداری جهانی میبینیم که بانکداری در کشورهای توسعه یافته سالهاست که توسط شرکتهای خدمات مالی قبضه شده است و بازیگران جدید در تلاش هستند تا جای پای خود را محکم کنند. نئوبانکها نوع جدیدی از بانکداری مستقیم و بی واسطه هستند که طی یک دهه جدید ظهور کردهاند و به دنبال راهی برای به چالش کشیدن بانکداری سنتی و ارائه خدمات نوین در قالب مدلهای کسب و کاری جدید هستند.
حال باید بپردازیم که مشتریان این نوع بانکداری کدام بخش از جامعه هستند؟ در برسیهای صورت گرفته به این نتیجه رسیدیم که نسل جدید و افرادی که از نظام بانکی بهره نبردهاند مشتریان اصلی نئو بانک ها هستند که با ابزارهای دیجیتالی رشد یافته و عجین شدهاند و برای فراهم کردن خواستههایشان در دنیای مجازی به جستجو میپردازند. از آنجایی که این نسل جدید از مشتریان نسبت به نسلهای قبل دارای ارزشها، نیازها و علاقهمندیهای متفاوتی هستند، بانکها ناگزیر هستند تا با استفاده از فناوریها و ابزارهای نوین دیجیتالی، خواستههای این نسل را درک کرده و نسبت به ارائه خدمات و محصولات مطابق با میل و سلیقه آنها اقدام کنند.
از دیگر مشتریان این بانکداری می توان به مشتریانی اشاره کرد که به دلیل محرومیت و یا عوامل دیگر تاکنون از خدمات بانکداری استفاده نکردهاند. این افراد مخاطبان عمده نئو بانکها هستند. ازاینرو بانکهای سنتی در مواجهه با چالشهای جدید ازجمله ظهور کسبوکارهای فین تکی و شکلگیری نئو بانکها برای جلوگیری از عقبماندگی در این بخش به تغییر ساختار روی آوردهاند. بانکداری سنتی دو ویژگی بارز داشت: اول پیچیدگی روندها و دوم ساختار بزرگ که این دو موجب کندی بیشازحد این بانکها گشتهاند. ازاینرو شرکتهای چابک و جوان، باهدف بهبود کارایی و استفاده از متدهای دانشبنیان توسعهیافتهاند که میتوانند خدمات سریع، ارزان، دقیق و درعینحال آسان را به کاربران عرضه میکند.
نئوبانکها به دنبال آن هستند که نیازهای مالی پر کاربرد و ساده بخش زیادی از مردم را برآورده کنند. آنها اساساً از کانالهای دیجیتال، به ویژه یا به طور انحصاری از تلفن همراه، استفاده مینمایند و مشتریانی را هدف میگیرند که از نسلهای جوانتر هستند و تمایل بیشتری به پذیرش بانکهایی بدون حضور فیزیکی دارند.
طیف وسیعی از محصولات ارائه شده توسط نئوبانکها بر اساس حسابهای جاری و پسانداز، کارتهای بدهی و پیش پرداخت، خدمات انتقال پول، همراه با ابزارهای مختلف مدیریت مالی میباشد. با این حال آنچه آنها را متمایز می کند تمرکز آنها بر تجربه بهتر و کاربر پسندتر از طریق تلفنهای همراه و سایر کانالهای دیجیتال، در کنار تأکید بر شفافیت و پایین آوردن کمیسیونها و هزینهها است. آنها با استفاده از این رویکرد به دنبال ایجاد وفاداری مشتری و به دست آوردن دادهها و بازخوردهایی هستند که میتواند آنها را قادر سازد خدمات خود را با تطبیق دادن به نیازهای مصرفکنندگان بهبود بخشند.
تا امروز تعداد مشتریان نئوبانکها نسبت به بانکهای سنتی اندک است و آنچه آنها ارائه میدهند بر اساس خدمات پایه، و عمدتا حسابهای جاری و پس انداز است. با این وجود، رویکرد مبتنی بر نیازهای مشتریان به ویژه نسل هزاره باعث میشود که به عنوان رقبای بالقوه بانکهای سنتی مورد توجه قرار گیرند.