شرکت کارت اعتباری ایران کیش در ماههای اخیر اقدامات مثبتی انجام داده و اخبار مختلفی از برنامههای جدید آن به گوش میرسد. این شرکت از سال گذشته تا کنون از چندین محصول جدید رونمایی کرده است. آسان خرید محصولی که امکان خرید اقساطی به مشتریان و دارندگان کارتهای بانک تجارت را می دهد یکی از این محصولات است. درباره این محصول و سایر محصولات و خدمات جدید این شرکت با پیمان طبری، معاونت فناوری اطلاعات شرکت کارت اعتباری ایران کیش گفتگویی داشتیم که پیشنهاد میکنیم این گفتگو را بخوانید.
اگر موافق باشید ابتدای مصاحبه را به آسان خرید اختصاص دهیم، محصولی که امکان خرید اقساطی را برای دارندگان کارتهای بانک تجارت فراهم میکند. در این خصوص توضیحاتی ارائه بفرمایید.
طبری: آسان خرید یک محصول استراتژیک مشترک بین شرکت کارت اعتباری ایران کیش و بانک تجارت است. بانک تجارت در سال ۱۳۹۱ این پروژه را با همین نام راهاندازی کرد که به دلیل مسائل و مشکلات فنی و نگاه بیزینسی متفاوتی که به بازار داشت و بعضاً در توافق بین خریدار و فروشنده نظارتهایی میکرد با شکست مواجه شد. بعد از این شکست، پروژه آسان خرید به شرکت کارت اعتباری ایران کیش واگذار شد. ما هم با توجه به دانش، نیروهای فنی و قدرت بازاریابی که در حوزه CMS (CARD MANAGEMENT SYSTEM) داشتیم پروژه را پذیرفتیم.
با توجه به تفکری که در مجموعه حاکم بود تصور میشد این خدمت ظرف مدت ۳ تا ۴ ماه آماده و ارائه گردد ولی مطالعاتی که صورت گرفت نزدیک به یک سال زمان برد تا در حال حاضر پس از طی آزمایشهای نهایی این محصول به صورت پایلوت در مرحله اجرا است. به جرأت میتوان گفت آسان خرید محصولی است که بانک تجارت آن را به صورت انحصاری در شبکه بانکی راهاندازی کرده است. اگر با کمک بانک تجارت و استفاده از توان شعب آن در سراسر کشور بتوانیم بازاریابی کنیم میتوان از آسان خرید بهعنوان بهترین سیستم اعتباری در بازار ایران نام برد که در راستای حمایت از کالاهای ایرانی قدم برمیدارد.
در ابتدای مصاحبه به علت شکست بانک تجارت در این پروژه اشاره نمودید و گفتید یکی از دلایل این شکست دخالت در توافق بین خریدار و فروشنده بوده است. حال اگر که نظارتی در این میان نباشد و پذیرندگان به دارندگان کارت نرخهای بالا پیشنهاد دهند به نظر شما باعث از بین رفتن بازار رقابت آزاد و کاهش انگیزه دارندگان کارت برای خرید و درنهایت شکست پروژه نخواهد شد؟
طبری: ما معتقدیم اعتباری در بازار وجود دارد که پذیرنده میتواند بهعنوان اعتباردهنده مطرح شود کما اینکه در حال حاضر بسیاری از پذیرندگان حاضر هستند اعتباری را به مشتریان اعطا نمایند و دارندگان کارت هم بسیار علاقهمندند بدون درگیری در بوروکراسی اداری بانکی از این اعتبار استفاده کنند. حلقه گمشده این اتفاق این است که پذیرنده مطمئن شود هنگامیکه کالا و خدمتی را به مشتری عرضه میکند پول به وی بازگردانده میشود که در این مورد بانک نقش بسیار مهمی ایفا خواهد کرد. از سویی مدیریت این فرآیند هم کار بسیار مشکلی است که مستلزم محاسبه جریمه دیرکرد و وجه التزام و ... است و احتیاج به یک سیستم کامل اقساطی دارد و بدون اینکه خریدار و فروشنده درگیر شوند میتوانند یک خرید راحت داشته باشند و بهصورت خودکار اقساط آن به فروشندگان پرداخت شود.
در خصوص ایجاد بازار رقابتی و عدم اعمال درصدهای بالا از سوی پذیرندگان نیز راهکاری که ما اتخاذ کردیم توسعه شبکه پذیرندگی است که ما دغدغهای بابت افزایش پذیرنده نداریم و طرح با استقبال خوبی نیز روبهرو شده است اما امروز دغدغه اصلی ما برای میزان دارندگان کارت است.
در حال حاضر سقف خرید یا بهتر است بگویم اعتبار در طرح آسان خرید چه مقدار است؟
طبری: سقف خرید به اعتبار دارنده کارت بستگی دارد و این اعتبار به دو شکل به وجود میآید. یا مشتری با یک شخصیت حقوقی اقدام به دریافت کارت آسان خرید میکند که در این صورت حتماً دارنده کارت کارمند یک سازمان و یا یک مجموعه است و در این صورت کارمند مطبوعه شما با توجه به میزان حقوق تعیینکننده سقف اعتبار شماست. یا دارنده کارت بهعنوان یک شخصیت حقیقی با میزان سپردهای که نزد بانک میگذارد اعتبار به او تخصیص داده میشود. ولی در حال حاضر سقف اعتبار برای افراد در این پروژه ۲۰ میلیون تومان است. اقساط آنهم از ۲ تا ۱۲ ماه است و نرخ کارمزد هم بین دارنده کارت و پذیرنده بهصورت توافقی است.
در حال حاضر در شبکه بانکی کشور نظام اعتبار سنجی بر اساس وثایق صورت میگیرد و در این پروژه هم همانطور که گفتید بر مبنای اخذ سپرده صورت میگیرد. آیا در آینده به سمت تحلیل رفتار مشتری حرکت میکنید که بر مبنای رفتار الکترونیکی به او اعتبار میدهید؟
طبری: همانطور که در سؤال قبلی گفتم در فاز اول قرار بر این است که برای اشخاص حقوقی از طریق سازمانها و در خصوص شخصیتهای حقیقی بانک به میزان سپردهها اکتفا کنیم ولی بدیهی است که در فازهای بعدی باید با توجه به میزان خریدها و میزان تعهدپذیری مشتریان یا همان تحلیل رفتار مشتری به آنها اعتبار تخصیص داده شود. بانک حتی میتواند با بررسی میزان گردش حساب پذیرنده و به اندازه مطالبات وی به پذیرنده اعتبار تخصیص دهند که همین موضوع باعث ایجاد رونق خواهد شد و از سوی دیگر پذیرنده میتواند با افزایش فروش میزان اعتبار خود را نزد بانک افزایش دهد.
بررسی این نتایج یعنی رفتار پذیرنده و دارنده کارت برای شما چه فوایدی دارد؟
طبری: بررسی این رفتار میتواند باعث شود در آینده ما بتوانیم اعتبارات و تسهیلاتی فراتر از آن چیزی که سایرین در اختیار آنها قرار میدهند بدهیم که این امر در شش ماه یا یک سال آینده با تکرار رفتار مشتری یا همان خریدهای بیشتر اتفاق خواهد افتاد. البته برای این موضوع یک برنامه استراتژیک داریم و برای آن یک پروژه رفتار سنجی در شرکت تعریف کردهایم که مشتریان آسان خرید هم جزئی از آن هستند.
شرکت ایران کیش در این پروژه چه نقشی دارد؟
طبری: یکی از دلایل حضور psp ایران کیش در این پروژه توسعه این محصول و خدمت است تا بتواند آسان خرید را به تمام دستگاههای کارتخوان در کشور تسری دهد. ما یک بازار هدف بزرگ را انتخاب کردهایم تا بتوانیم یک شبکه پذیرندگی خوب و گسترده داشته باشیم و از آنجاییکه پذیرنده اطمینان دارد با تضمین بانک به پولش میرسد بنابراین از این طرح استقبال میکند. در اینجا نقش بانک و psp تبدیل توافق بین خریدار و فروشنده به یک معامله است. یکی دیگر از مزیتهای این سیستم قابلیت اضافه شدن قسطهای پرداخت شده به سقف اعتبار است که وقتی دارنده کارت اقساط را پرداخت کرد مجدد به میزان سقف اعتبار وی اضافه میشود.
شاید برای خود ما تفاوت بین کارت اعتباری و کارت آسان خرید هنوز کاملاً ملموس نباشد، تفاوت بین کارت اعتباری و کارت آسان خرید چیست؟
طبری: به نظر من آسان خرید یک کارت اعتباری پیشرفته است و فکر میکنم که به نوعی هم میتوان گفت کارت اعتباری نیست! در کارت اعتباری دارنده کارت و بانک جزء بازیگران اصلی هستند. شما از طریق کارت اعتباری از بانک در قبال سپردن وثایق مثلاً پنج میلیون تومان اعتبار میگیرید، پنج میلیون تومان نقدی خرید میکنید و کالای خریداریشده را دریافت میکنید؛ اما در اینجا بانک قرار نیست اعتبار ریالی به کارت شما بریزد. اعتباری غیر نقدی به شما تخصیص داده میشود و اصلاً پولی در کار نیست. مشتری با اعتبارش میتواند در بازار خرید کند؛ ضمناً پول نقد داده نمیشود و در اینجا میتوانیم بگوییم بازیگر سوم یعنی پذیرنده آسان خرید که بهعنوان شخص ثالث در این اعتبار دخیل است وارد بازی میشود. بنابراین من فکر میکنم که این شکیلترین نوع اعتبار است و کاری است که مشابه آن را ویزا و مسترکارت انجام میدهند.
برنامهای برای گسترش خدمات و توسعه این محصول هم دارید؟
طبری: در راستای توسعه آسان خرید و حمایت از استارتاپهای فین تک به همراه بانک تجارت قرار است رویدادی برگزار شود تا آسان خرید به حوزه فین تک هم ورود پیدا کند. برگزاری این چالش یا رویداد میتواند دستاوردها و خدمات ارزشافزودهای برای آسان خرید ایجاد کند که علاقه دارندگان کارت را برای استفاده بیشتر میکند. همچنین شرکت ایران کیش در کنار کار بر روی آسان خرید در حال طراحی و راهاندازی کارتهای close loop برای سازمانهایی است که نمیخواهند وارد فضای بانکی شوند و میتوانیم همه آنها را هم به این مجموعه اضافه کنیم.
در رابطه با توسعه آسان خرید توسط بحث فین تک و فناوریهای مالی در خصوص نحوه برگزاری این رویداد توضیحات بیشتری را ارائه بفرمایید.
طبری: قرار بر این است که رویدادی برگزار شود ولی قبل از اینکه رویداد برگزار شود ما باید ابزارها و زیرساختهای لازم ازجمله API موردنظر برای استارتاپها را فراهم کنیم. در این راستا گروه خوبی در بانک تشکیل شده و زیرساخت لازم برای استفاده توسعهدهندگان در حال فراهم شدن است. یکی از مهمترین این برنامهها برای توسعه آسان خرید ایجاد درگاه ویژه آسان خرید است. در این رویداد هم ما ابتدا محصول آسان خرید را به شرکتکنندگان معرفی میکنیم و پس از دسترسی شرکتکنندگان به زیرساختهای لازم آنها فرصت خواهند داشت تا اقدامات و برنامههای خود را عملیاتی کنند.
آقای طبری اگر موافق باشید بحث در خصوص آسان خرید را همینجا به پایان برسانیم و یک مقدار هم در خصوص اپلیکیشن پات صحبت کنیم. همانطور که خاطرتان هست اپلیکیشن پات همزمان با پنجمین همایش بانکداری الکترونیک و نظامهای پرداخت همراه با دو محصول دیگر رونمایی شد ولی تاکنون با گذشت یک سال و نیم هنوز پات موفق نشده است توفیق زیادی در بازار اپلیکیشنهای موبایلی کسب کند. دلیل آن چیست؟
طبری: نرمافزار پات، تحت یک اکوسیستم به نام اکوسیستم پات است. ما برای اینکه بتوانیم بازار هدفمان را انتخاب و حتی ایجاد کنیم سعی کردیم در کنار پات محصولات دیگر را تولید و روی آنها نیز تمرکز کنیم و مدتی تمرکز خود را از روی خود پات برداشتیم که آنهم بهصورت موقت بود.
چند اتفاق جالب درراه است. به زودی اکوسیستم پات که اسم آن را پات لایف یا پات زندگی گذاشتیم را ارائه خواهیم کرد. در حال حاضر در قالب پات چند محصول گسترده وجود دارد. یکی هم پات که این محصول M-POS هست و دیگری هم پات پی که راهکار پرداخت درون برنامهای شرکت ابران کیش است. ما بهعنوان اولین PSP موفق به اخذ مجوز شاپرک ام پوز شدیم. ضمناً در کنار پات بیشتر تمرکز ما به پرداخت درون برنامهای است.
همانطور که اطلاع دارید پرداخت درون برنامهای فلسفه بسیار پیچیده دارد و همین موضوع باعث شده ما مدتها با رگولاتوری درگیر باشیم. منتظر بودیم که رگولاتور و بانک مرکزی برای پرداخت درون برنامهای تعیین تکلیف کند که هنوز انجام نپذیرفته است. در حال حاضر تمام PSP ها این خدمت را به شکل AAR ارائه میدهند ولی راهکاری که ارائه شده نیاز صد در صد بازار مشتریان را مرتفع نمیکند. ما بر روی پرداخت درون برنامهای تمرکز زیادی داشتهایم و تا دو هفته آینده از پرداخت درون برنامهای رونمایی خواهیم کرد که از لحاظ سرعت و امنیت بسیار روی آن کارشده است. پرداخت درون برنامهای ما بهصورت یک APK مستقل وجود داشته و تا اوایل امسال هم بنده مقاومت کردم تا برای پرداخت درون برنامهای فایلی غیر از APK استفاده نماییم و واقعاً هم معتقد هستم AAR یک کار غلط است ولی چون هنوز شاپرک و بانک مرکزی برای این موضوع تعیین تکلیف نکردهاند و برای اینکه بازار را از دست ندهیم اقدام به ایجاد یک APK و AAR بسیار خوب و با امنیت بالا کردیم.
به زودی یک برنامه پرداخت درون برنامهای بر روی پات ارائه خواهیم داد که بینظیر است، ضمن اینکه بعد از به روز رسانی زیرساختها پات را هم با چند سرویس جدید بهروزرسانی خواهیم کرد که یکی سرویس پرداخت جریمه و دیگری طرح ترافیک است. طبیعی است افراد نرمافزاری را نصب میکنند که تمام نیازهایشان را برطرف کند و ما همانطور که شعار داده بودیم کاری میکنیم که پات وارد زندگی مردم شده و نیازهایشان را برطرف کند.
برای اپلیکیشن پات پرداخت با NFC را هم در نظر دارید؟
طبری: بله، محصول پات ما مجهز به NFC خواهد شد والان پات را وارد پروژه مانا و سهند نیز کردهایم که بهزودی آزمون مانا تمام میشود و در اپلیکیشن پات ما قرار میگیرد.
فکر میکنید تا چه حد بتوانید شعار پات زندگی را محقق کنید و پات وارد زندگی مردم شود؟
طبری: ما خیلی روی این مسئله کار میکنیم و شاید سکوت ما در سال ۹۵ و بعضاً در سال ۹۶ دلیلش همین باشد، وقتی که ما شعار اکوسیستم میدهیم باید رفتار اکوسیستمی داشته باشیم، ما دنبال این هستیم که واقعاً مفهوم پات زندگی را جا بیندازیم و این خیلی کار سختی است.
زیرساختهای سنگین نرمافزاری میخواهد که ما بهسوی آن حرکت کردیم. زمانی که شما وارد یک اکوسیستم مثل اکوسیستم اپل میشوید، همیشه منتظرید که از این اکوسیستم چیز جدیدی بیرون بیاید و همین اتفاق هم میافتد و چون همیشه خدمت جدیدی را ارائه میدهد نیاز شما را رفع میکند و یا برای شما نیاز ایجاد میکند؛ بهصورت خودکار با آن درگیر هستید و از آن لذت میبرید. ما دنبال همین بازی هستیم. یکی از مهمترین مسائلی که در کلمه اکوسیستم هدفگذاری میشود محتوا است. ایجاد محتوای لازم برای رشد کار بسیار سختی است و پیدا کردن محتوایی برای یک سری پروژهها کار مشکلی است. مثلاً ماهها طول میکشد یک محتوای خوب پیدا شود که جذاب باشد و مشتریها به سمت آن بیایند فکر میکنم نسخههای آتی این اتفاق خواهد افتاد.
در خصوص ابزار پرداخت PDA POS که چند مدت قبل با بانک تجارت و کارآفرین رونمایی داشتید چه برنامهها و اهدافی را دنبال میکنید؟
طبری: برای PDA POS یک برنامه منسجم داریم و همانطور که میدانید PDA جزو اکوسیستم پات است و ما همچنان که تمام اجزای اکوسیستم پات دارای اسم هستند؛ اسمی هم برای این ابزار پرداخت انتخاب خواهیم کرد. برای این محصول اپلیکیشن اندرویدی آماده کردهایم. در کنار این، کار بسیار سختی که کردیم این بود که اپلیکیشن پرداخت درون برنامهای نوشتیم که اپلیکیشن های دیگری که روی pda نصب میشوند بتوانند از پرداخت درون برنامهای ما استفاده کنند و فکر میکنم دستاورد بسیار بزرگی است که بیشتر صنعت توزیع و پخش را شامل میشود و به نوعی این صنعت را تکان میدهد.
فکر میکنم آخرین خبری که در سال ۱۳۹۵ در حوزه فناوری از شرکتهای PSP داشتیم خبری مربوط به سولارپات بود. اکنون و پس از گذشت ۴ ماه این محصول در چه شرایطی قرار دارد؟
طبری: همانطور که مطلع هستید برای ایجاد محصولات جدید یک فاز این است که محصول اول به صورت ایده پرورانده شود تا به مرحله اجرا رسیده و سپس منجر به تولید شود و به گام تجاریسازی نزدیک شود، همه اینها زمان خودش را میبرد مخصوصاً اینکه محصول از زمانی که تولید میشود تا زمانی که به تجاریسازی برسد از لحاظ تأمین منابع، قطعات یا هر چیزی دیگر مثل مواد اولیه نیاز به زمان و برنامهریزی دارد تا از لحاظ قیمتی هم بهصرفه باشد. هماکنون ما در مرحله تجاریسازی محصول سولارپات هستیم.